Программа «Рефинансирование» помогает снизить ставку по ипотеке
Рефинансирование ипотеки поможет вам снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок выплаты кредита.
Если вы взяли ипотеку, не исключено, что в какой-то момент ваш банк или другая кредитная организация сможет предложить более выгодные условия. В этом случае имеет смысл взять новый кредит для того, чтобы досрочно погасить долг перед банком и выплачивать остаток по более низкой процентной ставке. На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.
Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей. Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.
Эксперты утверждают, что новая процентная ставка по кредиту должна быть по крайней мере на 1,3% ниже старой, чтобы рефинансирование было целесообразно. Дело в том, что оформление нового кредита будет связано с целым рядом затрат. Необходимо будет оплатить оценку стоимости жилья (в среднем около 4 тыс. рублей), госпошлину при регистрации новой ипотеки (2 тыс. рублей), покупку нового сертификата страхования недвижимости (около 10-15 тыс. рублей) и др. Затраты на оформление нового кредита окупаются, примерно, через 6–12 месяцев. В случае, если ипотека рассчитана банком на основе аннуитетных платежей (одинаковых весь срок кредитования) после того, как прошло больше половины срока кредита, рефинансирование уже нецелесообразно. Законодательство не запрещает рефинансировать кредит несколько раз. Но как правило банки не позволяют прибегать к данному инструменту ранее чем через полгода после получения кредита.
При рефинансированном кредите можно получить налоговый вычет. Последовательность действий при получении налогового вычета по рефинансированному кредиту остается такой же, как и в обычной ситуации. Важно проследить, чтобы в новом кредитном договоре на оформление ипотеки была ссылка на реквизиты изначального ипотечного договора.
Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины.
Отрицательная кредитная история. Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование.
Недостаточный уровень доходов. При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств.
Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах.
Незаконные перепланировки в квартире. При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.
В АО «СЗ «Ипотечная корпорация РБ» вы можете подать заявку по программе «Перекредитование», данная программа разработана АО «Банк ДОМ.РФ». Для подачи заявки достаточно паспорта и выписки из Пенсионного фонда, которую сотрудник закажет самостоятельно, она заменяет трудовую книжку и 2НДФЛ. Необходимо отметить, что АО «СЗ «Ипотечная корпорация РБ» является партнером АО «Банк ДОМ.РФ» в Республике Бурятия. Подробная информация размещена на сайте: http://ipotekarb.ru/; эл. почта:ipoteka@ipotekarb.com, т. 89244585509, 89244587587, 8(3012)22223