ЗАБЛУЖДЕНИЯ О ПЕРЕКРЕДИТОВАНИИ (РЕФИНАНСИРОВАНИИ)

Снижение ставок по ипотечным кредитам в последнее время привело к росту популярности перекредитования выданных ранее ипотечных кредитов под более низкий процент.

По оценкам ДОМ.РФ, снизить ставку за счет перекредитования уже смогли около 75-85 тысяч семей, им было выдано кредитов на общую сумму до 140-150 миллиардов рублей. В 2017 году госокомпания оценивало долю рефинансирования в общем объеме выдачи ипотечных кредитов в 5-7%, в этом году эта цифра может превысить 15%. Однако, в отношении перекредитования до сих пор все еще существует ряд предубеждений, которые мы постараемся развеять.

1.    Рефинансировать можно только в своем банке.

Это совсем не так. Более того, для рефинансирования текущего кредита согласие банка-кредитора даже не требуется. Фактически новый кредитор предоставляет целевой кредит на досрочное погашение имеющегося ипотечного кредита. Досрочное погашение действующий банк-кредитор запретить не сможет, поэтому для начала лучше убедиться, что кредитный договор позволяет это сделать. Как правило, досрочно погасить кредит можно уже через шесть месяцев.

2.    Разница в процентах должна быть большой

Если разница в процентных ставках больше 1 процентного пункта, а сумма долга все еще велика (более 1-1,5 млн руб.), рефинансировать лучше немедленно, чтобы не переплачивать проценты.

3.    Рефинансировать сейчас не имеет смысла, лучше ждать более низких ставок.

Чем раньше есть возможность взять новый кредит под меньший процент, тем больше удастся сэкономить на переплате по нему, это позволит заемщику добиться существенного снижения финансовой нагрузки при обслуживании ипотеки. Всегда можно провести повторное рефинансирование, когда на рынке появится более низкие процентные ставки.

4.    Для рефинансирования нельзя использовать материнский капитал.

Для рефинансирования существующего займа могут быть использованы средства материнского семейного капитала (МСК). В этом случае необходимо учитывать требование Пенсионного фонда России по наделению детей долями в приобретенной жилой недвижимости. Вне зависимости от момента возникновения у заемщика права на использование МСК - до получения нового кредита или после его получения – оформляется нотариальное обязательство по наделению долями после погашения кредита и снятия обременения. Если же МСК был использован при первоначальном кредите, предыдущее нотариальное обязательство продолжает действовать в момент перекредитования, либо оформляется дополнительное обязательство.

5.    Нет возврата по НДФЛ.

При перекредитовании также существует возможность получения имущественного налогового вычета.